民间借贷，即将告别24%和36%？对刑事案件有何影响？

作者：曾杰律师，金融犯罪辩护律师，广强律所高级合伙人暨非法集资案件辩护与研究中心主任

众所周知，现在国家认可、保护的民间借贷利率，最高不超过年化利率24%。也就是说，你出借100万元给别人，一年收利息最高不能超过24万元。

但是，这个标准，极有可能成为历史。

此前一直有民间呼声认为，年化24%的国家保护民间借贷利率上限，太高了。

目前，最高法正在结合民法典最新规定开展民间借贷司法解释的修订工作，调整民间借贷利率司法保护上限是其中一项重要内容，最高法的法官明确表示，正在商讨修改司法解释，大幅度地降低民间借贷的法定保护利率标准。此前五月份的两会上，就有法律界人士提议，将24%调整为12%-15%，从而进一步缩小金融机构借贷利率和民间借贷利率的差距。

此前之所以定为24%，是当初最高法仔细研究了我国古代，特别是明清以来的民间借贷社会传统。我国此前的法院保护的民间借贷利率，通行的做法是最高不超过银行同期利率的四倍，央行历年颁布的贷款基准利率变化比较大，中间较多的是5%-8%，2015年最高院选了中间就选了6%，又参照传统四倍的含义，即24%。而从古至今，在民间借贷领域，月息2分也是一个常见的监管标准。所以，2015年最高法就确定了24%的标准。

而目前来看，这个标准，又要改了，会改到什么程度呢？我们又要见证历史了。

对刑事案件的影响

修改民间借贷法定保护利率，对于之后大量的民间借贷案件、借贷行为将会产生实质性的影响。但是，对于刑事司法领域，比如放贷型非法经营罪的认定，是否有影响？

从司法实践的操作原则来看，不会有影响。2019年10月21日两高两部发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，将面向不特定公众发放高利贷的行为，确定为非法经营罪，这里的高利贷，是指在非法经营罪语境内的利率，即超过年化利率36%。因此，不论法定保护的民间借贷利率的司法解释如何修改，短期内都不会对放贷型非法经营罪的利率标准产生影响，除非放贷型非法经营罪的利率标准作出相应修改。

（本文为个人办案研究和经验总结，意在为司法实践提供有价值的思考，行文仓促，如有错别字和观点疏漏，敬请指出和谅解。广强律所曾杰非法集资金融犯罪辩护团队写于2020年7月23日，编辑：助理乐吾、沐夏）

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